В декабре ведущие консалтинговые компании традиционно выпускают исследования о тенденциях рынка. Они позволяют спрогнозировать изменения, которые ждут рынок и потребителей в 2021 году. Елена Соседка в блоге на Цензор выделила то, что будет наиболее актуальным и для Украины.
Основная тенденция такая же, как в 2020 году: банки активно развивают ИТ-направление, а пандемия лишь ускорила этот процесс.
Поэтому начать хочется с главного — в 2021 году во всем мире, и Украина не исключение, будет расти количество банков без физических отделений или цифровых банков, их называют необанки.
Главным преимуществом необанка является то, что это не столько банк, сколько набор инструментов, которые бизнес может легко встроить в свои деловые процессы и создавать для конечных потребителей новые сервисы.
Тренд 1. Финансовые экосистемы и Open banking
В следующем году бизнес-структуры будут работать над созданием финансово-цифровых экосистем.
Это единое пространство, в котором конечному клиенту предоставляется широкий спектр продуктов и услуг на особых условиях. А финансовая структура в ней предоставляет новые возможности для бизнеса.
Приведу пример. Информационная система автосалона "увидела", что на складе остался запас, держать который невыгодно.
Она связывается с информационной системой банка, алгоритм в автоматическом режиме создает персонализированный кредитный график для клиентов, которые интересовались подобным товаром и предлагает приобретение машины с оплатой в виде ежемесячной суммы, максимально комфортной для клиента.
А если подключится информационная система компании, торгующей б/у авто, то ему еще и предложат выкуп старой машины, автоматически зачислив сумму в счет приобретения новой.
Торговым и финансовым организациям это выгодно, поскольку сокращаются операционные издержки, клиенту выгодно, поскольку ему предложат товар со значительной скидкой и на удобных лично для него условиях.
Сейчас эта технология уже используется, а в следующем году будет активно развиваться во всем мире, включая Украину.
Все это можно реализовать по концепции Open banking. Но есть нюанс. У клиентов обязательно должна быть возможность контролировать свои данные, ограничивая сбор и обработку части информации. Просто чтобы услуги были комфортными и полезными, а не навязчивыми.
Если же эти сервисы еще и объединить с государственными, чтобы процедуры регистрации также производились автоматизированно, то во всевозможных рейтингах по легкости ведения бизнеса государство Украина сразу же рванет вверх. Но тут, увы, не все зависит от банков.
Тренд 2. Криптовалюта в кармане
Криптовалюта все более плотно входит в нашу жизнь, а технология blockchain все активнее используется банками в построении своих процессов.
На сегодняшний момент существует достаточное количество решений в этой области для потребителей (например, кошелек для биткоинов, сервисы обмена, инвестиционные платформы).
В связи с принятым в первом чтении Радой законопроектом "О виртуальных активах" (проект 3637), это направление может очень хорошо "взлететь".
Наличие регулирующих норм очень поможет традиционным банкам с высоким уровнем экспертизы в IT побороться за рынок.
В случае имплементации этого законопроекта, я прогнозирую появления как совместных проектов банков и финтех-стартапов в области криптоиндустрии, так и собственных криптовалютных продуктов от банков.
Тренд 3. Частные инвестиции
В 2020 году наблюдался бум инвестиций частных непрофессиональных инвесторов в финтех, что отчасти связано с пандемией, но больше с ростом конкуренции и развитием технологий.
Благодаря таким финтех-компаниям как Robinhood, Interactive Brokers и многим другим, значительно облегчившим доступ частным инвесторам к финансовым инструментам и инвестициям, этот рынок претерпел значительные трансформации.
Впервые в истории частные инвесторы стали оказывать значительное влияние на рынок напрямую и конкурировать с институциональными инвесторами, в том числе и банками.
Как мы знаем, в Украине рынок финансовых инструментов практически отсутствует. И только сейчас законодателями и игроками рынка предпринимаются шаги по его развитию (или даже созданию).
В связи с этим, а также ограниченным набором объектов для частных инвестиций в Украине, в 2021 году будет тренд по обеспечению простого и безопасного доступа украинцев на мировой рынок финансовых инструментов.
Тренд 4. ИТ для комплаенс
Управление комплаенс-рисками становится одним из главных вызовов для банковской и финансовой систем во всем мире.
Многомиллионные штрафы последних лет со стороны регуляторов заставляют банки искать решения, которые, с одной стороны позволяют соответствовать требованиям регуляторов, с другой, не сильно усложняют процесс доступа к финансовым услугам для потребителя.
И в этом помогают ИТ-решения. Современные технологии, такие как искусственный интеллект (ИИ), блокчейн, bigdata, machine learning будут активно внедряться в такой консервативный процесс как комплаенс.
Что касается Украины, то в 2021 году банки продолжат тестирование и внедрение решений для удаленной идентификации и верификации клиента, разработку программных алгоритмов для оценки рисковости операций и клиентов.
Главный тренд этого направления — поиск такого решения, чтобы потребитель не замечал процессов комплаенса при получении финуслуг и была исключена возможность нарушить какие-либо законодательные нормы.
Тренд 5. Персонализированные услуги
В 2018 году Oracle провела исследование The New Digital Demand in Retail Banking, которое показало, что 69% потребителей хотели бы получать финансовые услуги "бесшовно", то есть, не тратя время на их изучение и какое-либо администрирование, особенно, визиты в отделения.
Однако услуги должны при этом соответствовать индивидуальным потребностям клиента финансовой организации.
Информацию о клиентах в данный момент отделам маркетинга финучреждений помогают собрать различные автоматизированные системы. Но есть проблема в ее корректной интерпретации, особенно если речь идет о "цифровой лавине". Помогут с решением этой проблемы технологии ИИ.
В 2021 году сервисы, которые способны анализировать поведение клиента и давать ему финансовые советы, будут активно развиваться.
Уже к концу 2020 года ИИ способен давать советы по бизнесу и планировать крупные покупки таким образом, чтобы это было комфортно клиенту.
Слово "комфортно" в данном случае означает, что сумма ежемесячного платежа не ухудшает существенно потребительские привычки. В целом можно уверенно говорить об устойчивом развитии подобных сервисов, которое перерастет в бум.
Что в итоге?
Следующий год можно уверенно назвать "годом потребителя". В прежние периоды банки нередко "выкручивали руки", требуя от клиента множество действий, документов, подтверждений, часто необоснованно отказывая в кредитовании и некоторых услугах.
Теперь же, благодаря диджитализации, финструктуры станут для бизнеса партнерами, а для конечного потребителя — ценными помощниками, решающими многие важные жизненные вопросы. Добро пожаловать в новый мир! Цифровой.